STU Ergo Hestia S.A.

Paliwo, przeglądy, wymiana opon, aktualne naprawy, ubezpieczenie – wydatki użytkowania auta, to charakterystyczna pozycja w portfelu dowolnego kierowcy. Chcąc je zniżyć, tankujemy na tańszych stacjach, robimy naprawy na zamiennikach w zaprzyjaźnionych warsztatach i staramy się podróżować tanio. Gdy jednak nadchodzi czas kupna ubezpieczenia nie raz i nie dwa automatycznie przeciągamy polisę u dotychczasowego ubezpieczyciela, nie weryfikując innych ofert na rynku. Tymczasem OC i AUTO-CASCO to pozycje, na jakich idzie od cholery zaoszczędzić. Dlatego warto wiedzieć, jak można zredukować składkę za polisę. Przede wszystkim godzi się pilnować momentu, w jakim nasza obecna polisa OC dobiega końca. To bowiem – wyłączając kilka przypadków ujętych w ustawie – jedyny moment w roku, gdy możemy zmienić zakład ubezpieczeń i tym samym zyskać okazję na tańsze ubezpieczenie. Jeśli nie rozwiążemy OC przed jego upływem – najpóźniej jeden dzień przed końcem trwania obecnej polisy – ubezpieczenie samoczynnie wydłuży się na następne 12 miesięcy. Jest to zasada wynikająca z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych i niestety nie ma od niej odwrotu. Co więcej, jeżeli zdecydujemy się na wypowiedzenie ubezpieczenia – powinniśmy dostarczyć je ubezpieczycielowi na piśmie. W takim przypadku najlepiej zapisać należytą datę w kalendarzu i, widząc, że ubezpieczenie dobiega końca, z wyprzedzeniem porównać oferty na rynku. Można też zostawić numer w wybranej firmie, jaka w słusznym momencie przypomni nam o kończącym się OC. O kwocie, jaką zapłacimy za OC i AUTO-CASCO decyduje także sposób w jaki prowadzimy auto. Dewiza jest prosta: kto jedzie bezpiecznie, płaci mniej. Z tej przyczyny jeśli interesuje nas tanie ubezpieczenie auta nerwy za kierownicą najprawidłowiej trzymać na wodzy. Ubezpieczyciele lubią kierowców jeżdżących bez szwanku, przyznając im w większości wypadków po 10% zniżki za każdy rok bezszkodowej jazdy. Tego rodzaju rabaty na ogół można również przenieść w razie zmiany zakładu ubezpieczeń. Tym samym, jeśli podczas wielu lat korzystania z usług jednej firmy wypracowaliśmy na przykład 50 procent zniżki, w razie zmiany firmy ubezpieczeniowej otrzymamy co najskromniej taką samą zniżkę jak dotąd. Coraz więcej zakładów ubezpieczeniowych gwarantuje również przekazywanie zniżek z OC na AUTO CASCO. Tym samym, jeżeli jedziemy bez uszczerbku, możemy oczekiwać nie tylko na tanie OC, ale również na zredukowanie stawki za AUTOCASCO. Istotnym czynnikiem wpływającym na cenę ubezpieczenia jest też wiek i doświadczenie kierowców samochodu – im większy staż za kółkiem, tym większa możliwość na zachęcającą cenowo polisę. Firmy ubezpieczeniowe częstokroć nawiązują też współpracę z klientami biznesowymi, tworząc z nimi wzajemne oferty. Popularną formą jest bancassurance, czyli współpraca firmy ubezpieczeniowej z bankiem, dzięki jakiej klienci dostają preferencyjne oferty na przykład na ubezpieczenia komunikacyjne. Wobec tego w poszukiwaniu tańszego OC wskazane jest sprawdzić, czy np. bank, w którym mamy konto osobiste, współdziała z ubezpieczycielem. Dla wzoru interesanci ING Banku Śląskiego dostają w Liberty Direct 10% zniżki na ubezpieczenia komunikacyjne. Dzięki takiemu rabatowemu możemy zapracować nawet kilkaset złotych jeżeli np. zdobywamy OC i AUTOCASCO. Z kolei, tańszą polisę AUTO CASCO będzie prościej kupić jeśli jeździmy dobrze zabezpieczonym autem, cieszącym się niewysoką popularnością pośród złodziei. Większość towarzystw ubezpieczeniowych docenia ten fakt i przekazuje niższe stawki dla ich posiadaczy. Poza odpowiednią marką, o oszczędności na składce zdecyduje również powierzchnia, gdzie z reguły parkujemy auto. Jeśli jest to garaż bądź parking strzeżony – wówczas zapłacimy mniej. Pod tym samym kątem ubezpieczyciel oceni też zabezpieczenia antywłamaniowe samochodu. Tu z kolei niezmiernie istotne są różnego typu specjalne drzwi, zamki, alarmy, a w szczególności każde nowoczesne technologie pozwalające zlokalizować samochód. Jednak nawet takie udogodnienia nie będą miały znaczenia, jeżeli właściciel samochodu nie będzie pamiętał o zachowaniu potrzebnych środków rozwagi, jak na przykład domykanie okien, drzwi tudzież bagażnika, a przede wszystkim pilnowanie kluczyków.

Zwierzchnictwo Towarzystwa Ubezpieczeniowego Ergo Hestia na konferencji prasowej pochwalił się skutkami wbudowania nowego systemu obsługi konsumenta. Firma doszła w swoim czasie do wniosku, że najważniejszym czynnikiem działalności, który oddziałuje na wyobrażenie towarzystwa ubezpieczeń nie są warunki sprzedaży polis, lecz procedura likwidacji szkód. Po pierwsze toteż, udoskonalono trwający całą dobę proces sygnalizowania szkód na aparat telefoniczny. Po drugie, przyspieszono przybycie rzeczoznawców do interesanta (nie później niż w ciągu 48 godzin). Po trzecie, odstąpiono z biur miejscowych i stworzono centralne Biuro Likwidacji Szkód, do jakiego w postaci elektronicznej dochodzą materiały od opiniodawców. Po czwarte, w serwisie internetowym organizacji uruchomiono pierwszą w kraju sposobność porozmawiania z wirtualnym pracownikiem o imieniu Hubert, który odpowiada na zagadnienia o metody powiązane z likwidacją szkód. Na szczęście wolno dodatkowo kontaktować się z żywym człowiekiem i w każdej chwili otrzymać wiedzę na temat aktualnego stanu likwidacji szkody. Jednym z efektów takiego systemu jest olbrzymie zwiększenie szybkości terminu likwidacji szkód, który dzisiaj wynosi nieco ponad 30 dni. Tu zaleca się wszelako zauważyć, iż w sytuacji, gdy cała procedura obsługi szkody leży po stronie towarzystwa ubezpieczeń, a klient ma jedynie ją zgłosić, jest to i tak dłużej niż ustawowy termin wynoszący optymalnie 30 dni. Najciekawszym niemniej wyjściem które proponuje Ergo Hestia jest (w ramach auto casco) likwidacja niektórych, niewielkich szkód bez niezbędności czekania na oględziny przez rzeczoznawcę. W przypadku takich zajść jak na przykład wybicie szyby czy zniszczenie zamka w trakcie włamania i tak dalej, jeżeli szkoda nie przewyższa 1500 złotych, wystarczy wysłać do jednostki rachunek za wykonaną naprawę. Stwarza to bez wątpienia sposobność nadużyć, ale per saldo ubezpieczyciel oszczędza na kosztach pracy i dojazdu rzeczoznawcy. Z pewnością bardzo wysokie koszty zintegrowania systemu Ergo Hestia wynagradza sobie między innymi oszczędzając na wypłatach: spadła wielkość wypadków ubezpieczeniowych, zmniejszyła się średnia wielkość wypłacanego zadośćuczynienia i wzrosła liczba klientów odnawiających swe polisy w tej spółce.

Nawiązując do zagadnienia terminów likwidacji szkód w ubezpieczeniach obowiązkowych i dobrowolnych transmitujemy niżej wymienione tłumaczenia, jakie mają na celu w przekonujący sposób ukazać powyższą tematykę. W zależności od rodzaju ubezpieczenia terminy likwidacji szkody dostosowywane są w odmiennych aktach prawnych. W wypadku ubezpieczeń obowiązkowych, np. ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów mechanicznych, termin likwidacji szkody określony jest w artykul. 14 ust 1 ust z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Pbuk (Dz.U. Nr. 124, poz 1152 ze zmian.) zakład ubezpieczeń jest zobowiązany do zapłaty świadczenia w terminie 30 dni licząc od dnia złożenia zawiadomienia o zdarzeniu. Zgodnie z ustęp 2 powołanego przepisu, jeżeli w tym czasie nie było możliwe wyjaśnienie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń lub wysokości świadczenia, odszkodowanie powinno być wypłacone w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy użyciu poprawnej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe, nie później jednak niż w terminie 90 dni od dnia złożenia zawiadomienia o zdarzeniu. Ustawa przewiduje jeden wyjątek od tej zasady – przekroczenie maksymalnego terminu 90 dni jest możliwe jedynie w wypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń lub też zdefiniowanie wysokości zadośćuczynienia uzależnione jest od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Co do zasady, zakład ubezpieczeń jest prawnie zobowiązany do zakończenia postępowania wyjaśniającego we własnym aspekcie i stosowanie tego przepisu jest możliwe jedynie w szczególnych przypadkach. Jednak bezsporną część świadczenia towarzystwo ubezpieczeń jest zobowiązany wypłacić w czasie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Osoba uprawniona do świadczenia nie może odmówić przyjęcia kwoty bezsprzecznej, przy czym jej przyjęcie nie kończy drogi do dochodzenia dalszych roszczeń. Dochodzenie tych żądań nie będzie jednak możliwe wówczas, gdy zostanie zawarta ugoda – ugoda jest umową i jej postanowienia wiążą obydwie strony i jej rozwiązanie wymaga porozumienia się obu stron. W przypadku zapłaty kwoty bezsprzecznej dobrze jest w korespondencji z ubezpieczycielem zaakcentować, że nie stanowi ona całkowitego wynagrodzenia zgłaszanych żądań. W wypadku niemożności zadośćuczynienia roszczeń poszkodowanego w całości lub w części w terminie 30 dni zakład ubezpieczeń jest zobowiązany wskazać na piśmie przyczyny zwłoki, jak również zakładany termin zajęcia krańcowego stanowiska co do zapłaty świadczenia. Zgodnie z art. 14 ustęp 3a powołanej wcześniej usta., w przypadku niewypłacenia przez zakład ubezpieczeń świadczenia w przewidzianych terminach lub niedopełnienia obowiązku zawiadomienia poszkodowanego na piśmie o przyczynach zwłoki i hipotetycznym terminie zapłaty odszkodowania, poszkodowany ma ewentualność zawiadomienia o tych nieprawidłowościach Komisję Nadzoru Finansowego, która wykorzysta wówczas zaplanowane prawem środki nadzorcze. W wypadku wystąpienia bezpodstawnej zwłoki w postępowaniu likwidacyjnym poszkodowanemu przypada roszczenie o odsetki ustawowe. W wypadku ubezpieczeń dobrowolnych, np. auto-casco, OC przewoźnika, czy też OC w życiu prywatnym, termin zakończenia likwidacji szkody regulowany jest przepisami kodeksu cywilnego. Zgodnie z artyk. 817 kodeksu cywilnego, ubezpieczyciel obowiązany jest spełnić świadczenie w terminie 30 dni, licząc od daty otrzymania ogłoszenia o wypadku. Gdyby wyjaśnienie w powyższym terminie okoliczności nieodzownych do ustalenia odpowiedzialności ubezpieczyciela względnie wysokości świadczenia okazało się niemożliwe, świadczenie powinno być spełnione w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy użyciu stosownej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe. Jednakże bezsporną część świadczenia ubezpieczyciel powinien spełnić w czasie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Zgodnie z § 3 powołanego artykułu, umowa ubezpieczenia (np. negocjowana indywidualnie) lub ogólne warunki ubezpieczenia mogą przewidywać inne terminy, lecz tylko takie, które są korzystniejsze dla uprawnionego do odszkodowania, niż terminy określone w przepisach kodeksu cywilnego. Także w wypadku ubezpieczeń dobrowolnych – zgodnie z artyk. 16 ust. 2 usta. z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (Dziennik ust. Nr. 124, poz. 1151 ze zmian.) – jeżeli towarzystwo ubezpieczeń nie zachowa terminu zapłaty zadośćuczynienia przewidzianego w umowie, lub też w kodeksie cywilnym, jest zobowiązany do pisemnego obwieszczenia osoby zgłaszającej roszczenie o odszkodowanie o przyczynach niemożności spełnienia zgłaszanych żądań. W wypadku zajścia nieusprawiedliwionej zwłoki w postępowaniu likwidacyjnym uprawnionemu do świadczenia przysługują odsetki ustawowe, o ile zawarta umowa ubezpieczenia nie przypuszcza innej wysokości odsetek. Jak widać, istnieją pewne różnice pomiędzy terminem likwidacji szkody w ubezpieczeniu obowiązkowym a terminem w ubezpieczeniu dobrowolnym. W przypadku ubezpieczenia obowiązkowego przepisy regulacji o ubezpieczeniach obowiązkowych regulujące kwestię czasu trwania postępowania likwidacyjnego są przepisami bezwzględnie obowiązującymi, a więc nie jest możliwe stosowanie innych terminów – oczywiście termin 30 dni jest terminem granicznym, nie oznacza to, iż towarzystwo ubezpieczeń nie może wypłacić świadczenia przed upływem tego terminu. W wypadku zaś ubezpieczeń dobrowolnych, przepisy kodeksu cywilnego, wskazując 30 dniowy termin likwidacji szkody dopuszczają przyjęcie w umowie innego terminu, pod warunkiem jednak, że będzie to termin korzystniejszy dla poszkodowanego. Kolejną różnicą pomiędzy regulacjami określającymi terminy likwidacji szkody w ubezpieczeniach obowiązkowych i dobrowolnych jest wprowadzenie w ubezpieczeniach obowiązkowych górnej granicy czasu likwidacji szkody w wysokości 90 dni od dnia złożenia ogłoszenia o krzywdzie, przy czym przekroczenie tego terminu jest możliwe – jak było już mówione wcześniej – jedynie w przypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialności towarzystwu ubezpieczeń lub też zdefiniowanie wielkości zadośćuczynienia uzależnione jest od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Przepisy regulujące kwestię terminu likwidacji szkody zawierają także różnice dotyczące możliwości nakładania przez K.n.f. na towarzystwa ubezpieczeń sankcji z tytułu nieusprawiedliwionej zwłoki w wypłacie świadczenia, jak również niespełnienia obowiązku obwieszczenia poszkodowanego o przyczynach zwłoki w wypłacie zadośćuczynienia i prawdopodobnym terminie jego wypłaty – o ile w ubezpieczeniach obowiązkowych Komisja Nadzoru Finansowego ma obowiązek nałożenia sankcji, o tyle w wypadku ubezpieczeń dobrowolnych decyzję o nałożeniu sankcji podejmuje sama Komisja. W procesie likwidacji szkody zdarza się, że ubezpieczający kwestionują wysokość odszkodowania. W przypadku zakwestionowania stanowiska zakładu ubezpieczeń i wniesienia odwołania, towarzystwa ubezpieczeń – choć najczęściej niesłusznie – traktują je jako zgłoszenie okoliczności wymagających wytłumaczenia, a co za tym idzie pozwalających na wypłatę zadośćuczynienia w 14 dni po ich wyjaśnieniu. Zdarza się także, że towarzystwa ubezpieczeń, na podstawie stworzonych przez siebie procedur, ustalają termin np. 30 dniowy odpowiedzi na pismo złożone przez skarżącego. Procedury te jednak nie wiążą osoby składającej to pismo, gdyż jedynymi wiążącymi terminami są terminy zawarte w powyżej omówionych przepisach regulujących kwestię terminu likwidacji szkody. Nie istnieją bowiem przepisy szczególne, jakie wprowadzałyby odrębny termin odpowiedzi na pismo odwoławcze od stanowiska zakładu ubezpieczeń. Nadto, zauważyć należy, że zakwestionowanie stanowiska zakładu ubezpieczeń przez osobę składającą odwołanie jest najczęściej jedynie żądaniem dokonania weryfikacji i korekty poczynionych przez ten towarzystwo ustaleń, a nie zgłoszeniem okoliczności wymagających tłumaczenia. Dlatego też, w związku z faktem, iż składane odwołania mają najczęściej ścisły związek z przyjęciem przez zakład ubezpieczeń błędnych danych, sprawdzenie tych danych winno odbyć się w ramach wyznaczonego przepisami terminu likwidacji szkody i skutkować ewentualnym naliczeniem odsetek za zwłokę w likwidacji szkody. Zdarzają się również przypadki, gdy osoba uprawniona do odszkodowania przekazuje zakładowi ubezpieczeń dodatkowe informacje mające wpływ na proces likwidacji szkody, bądź kwestionuje rozwiązania przyjęte przez towarzystwo ubezpieczeń np. na podstawie błędnych bądź niepełnych informacji przekazanych przez samego uprawnionego do zadośćuczynienia – wówczas odwołanie takie w pewnych sytuacjach może być zakwalifikowane jako okoliczność do wytłumaczenia, jednak winna być ona wyjaśniona w możliwie najkrótszym czasie tj. przy zachowaniu należytej staranności.